Plan de retraite: combien te faut-il vraiment pour être bien?

Voici un guide pour t’aider à y voir clair dans ton plan de retraite.
Peu importe ton âge ou où tu en es dans ta vie, tu trouveras ici une méthode simple pour estimer tes besoins, ajuster ton budget, et bâtir un plan réaliste.

Tu veux savoir combien il te faut pour ta retraite?

Ce n’est pas une question de boule de cristal.
C’est une question de méthode.

Et surtout, c’est une question qui évolue avec toi.

👉 Quand tu es dans la vingtaine ou la trentaine, tu n’as peut-être pas encore une vision claire de ce que tu veux faire à la retraite. Et c’est normal. À cette étape, une règle de pouce — comme épargner 15 % de ton revenu — peut suffire à garder le cap.

👉 Mais plus tu avances, plus la question mérite une réponse sur mesure. Si tu es dans la quarantaine ou la cinquantaine, tu as assez de recul sur ton style de vie actuel pour bâtir une estimation beaucoup plus précise de tes besoins futurs.

Et quand tu es à quelques années de la retraite, c’est le moment idéal pour mettre les chiffres sur papier et bâtir un vrai plan : clair, concret et flexible.

La bonne nouvelle? Peu importe où tu en es dans ta vie, il existe une approche adaptée à ta situation. Pas besoin de te perdre dans des calculs complexes ou des prévisions irréalistes.

Tu n’as pas à tout savoir. Tu as juste besoin d’une méthode.

Voici comment t’y prendre, étape par étape. 👇

🧮 Une méthode simple (mais puissante) pour estimer ton train de vie actuel

Avant d’essayer de deviner combien tu vas dépenser à la retraite, commence par comprendre combien tu dépenses aujourd’hui.

Et la façon la plus simple d’y arriver, c’est de partir de ta paie nette — ce que tu reçois dans ton compte bancaire après toutes les déductions (impôts, cotisations au fonds de pension, assurances, etc.) — et de soustraire tout ce que tu épargnes.

➡️ L’idée est simple : ce que tu n’as pas épargné, tu l’as nécessairement dépensé.

Fais le tour de toutes tes formes d’épargne — même celles que tu ne vois pas passer dans ton quotidien :

• Tes cotisations au REER et au CELI

• Les transferts automatiques vers un compte d’épargne ou un projet immobilier

• Tes placements non enregistrés

• Les remboursements discrétionnaires sur tes dettes, comme un paiement accéléré sur ta marge de crédit ou ton hypothèque
  👉 (Attention : ici, on parle des paiements volontaires supplémentaires, pas des paiements minimums réguliers)

🧾 Une fois que tu as identifié tous ces montants, tu les soustrais de ta paie nette.

Et voilà : tu obtiens une estimation réaliste de ton train de vie actuel — sans avoir à compiler chaque facture d’épicerie ou reçu de café. ☕

💡 Pro tip : Si ton revenu varie (par exemple si tu es travailleur autonome ou que tu reçois des primes), utilise une moyenne sur 2-3 ans pour lisser les hauts et les bas.

🔧 Ajustements pour estimer ton budget de retraite

Une fois que tu as une bonne idée de ton train de vie actuel, la prochaine étape est de te projeter dans ta vie de retraité.

Et là, pose-toi la vraie question :
🔍 Est-ce que je vais dépenser plus… ou moins une fois à la retraite?

Tu n’as pas besoin d’être précis au dollar près. Mais, plus tu seras réaliste, plus ton plan sera solide. Voici quelques éléments à considérer pour ajuster ton budget en fonction de ta future réalité :

🔽 Ce qui pourrait diminuer

• Les enfants seront (probablement) autonomes
  ➤ Plus de frais de garderie, d’activités sportives, d’épicerie doublée… ou d’AirPods à remplacer tous les 6 mois…

• L’hypothèque pourrait être remboursée
  ➤ Ou en tout cas, bien avancée. Ce qui libère un gros poste de dépenses.

• Les frais liés au travail disparaissent
  ➤ Fini les lunchs à 20 $, les déplacements quotidiens ou les vêtements pros.

• Les cotisations à l’épargne cessent
  ➤ À la retraite, on retire — on ne cotise plus.

🔼 Ce qui pourrait augmenter

• Les voyages et loisirs
  ➤ Tu as enfin le temps de profiter… et c’est souvent dans les 10 premières années qu’on en profite le plus (tes fameuses années go-go).

• Les dépenses de santé
  ➤ Même avec la RAMQ, certains services ne sont pas couverts, surtout les soins dentaires, visuels, auditifs ou à domicile.

• Les projets de vie
  ➤ Achat d’un VR, rénovations, achat d’un chalet, aide financière aux enfants ou petits-enfants… tous des projets qui méritent d’être budgétés.

🎯 Créer un budget projeté qui colle à ta réalité

L’objectif ici, ce n’est pas de te créer une “vie sur Excel”.

C’est de te donner une base réaliste pour voir si ton plan de retraite tient la route. Si tu vis à 85 000 $ par année aujourd’hui, et que tu penses pouvoir vivre à 40 000 $ sans grand changement… il y a peut-être des angles morts.

💡 Prends ton budget actuel, puis ajuste chaque catégorie selon ce qui est susceptible de changer à la retraite. Pas besoin d’un logiciel sophistiqué — un fichier Excel ou même un papier et crayon, ça fait la job.

📈 Et après? Valide si ton plan de retraite tient la route

Une fois ton budget de retraite en main, il est temps de répondre à LA grande question:

🧠 Est-ce que ton plan fonctionne vraiment… jusqu’au bout?

Parce qu’un budget, c’est un bon départ.
Mais ce qui compte vraiment, c’est de savoir si tu as les ressources pour soutenir ce style de vie pendant 25, 30, voire 35 ans.

Voici quelques questions à te poser :

• Est-ce que tes épargnes actuelles suffisent pour couvrir ton train de vie projeté?

• Est-ce que tu pourras maintenir ce niveau de dépenses jusqu’à 90 ou 95 ans, même avec l’inflation?

• Qu’est-ce qui arrive si les marchés sont moins généreux pendant quelques années?

• As-tu prévu un coussin pour les imprévus (santé, soutien à un proche, rénovations majeures)?

🛠 Comment faire ça?

Je te recommande d’utiliser un logiciel de planification financière.

C’est ce que j’utilise avec mes clients — personnellement, j’aime beaucoup Conquest, parce qu’il permet de modéliser plusieurs scénarios en tenant compte de toutes les variables importantes : fiscalité, RRQ, PSV, retraits de REER, portefeuille, rentes, immobilier, etc.

Mais si tu veux simplement un aperçu rapide, tu peux aussi tester un outil gratuit en ligne pour te donner une idée générale.

L’outil SimulR de Retraite Québec peut être un bon point de départ. 

👉 L’objectif n’est pas d’avoir une prévision parfaite. C’est d’avoir une vision éclairée pour savoir si tu es sur la bonne voie — ou s’il faut ajuster le tir.

Et surtout, souviens-toi : ce n’est pas un exercice à faire une seule fois.

La vie change. Tes projets aussi.
Ton plan doit être vivant, et mis à jour au moins chaque année pour refléter ta réalité du moment et pour identifier les opportunités de planification. 

👶 Et si tu es encore loin de la retraite?

Si tu es dans ta vingtaine ou au début de ta trentaine, pas de panique :
🙃 C’est parfaitement normal de ne pas avoir une idée claire de ton style de vie à la retraite.

Tu es probablement en train de construire ta carrière, de rembourser des dettes d'études, de fonder une famille, d’épargner pour une première maison… bref, tu jongles déjà avec plusieurs objectifs.

Et c’est pour ça que, dans cette phase de vie, on ne cherche pas la précision — on cherche le bon réflexe.

🧭 Les règles de pouce sont suffisantes pour commencer

💡 Mon conseil de base : vise à épargner 15 % de ton revenu brut uniquement pour la retraite.
Ça ne comprend pas l’épargne pour tes voyages, ta maison ou ta voiture — c’est en plus.

Et bonne nouvelle : tu es peut-être déjà en train de le faire sans t’en rendre compte!

Par exemple :

• Tu cotises 4 % à un REER collectif

• Ton employeur ajoute 4 % de plus

➡️ Tu es déjà à 8 %, sans effort supplémentaire.
Ajoute à ça un petit montant automatique vers ton CELI ou ton REER chaque mois, et tu n’es pas loin de ton 15 % cible.

🎯 Pourquoi ce 15 %?

Parce qu’en commençant tôt, tu profites du temps et de l’effet boule de neige des rendements composés.

Voici une image simple :

• Si tu commences à épargner à 25 ans, tu peux investir moins chaque mois… et finir avec plus.

• Si tu attends à 45 ans, tu devras investir deux à trois fois plus pour arriver au même résultat.

👉 Tsé les fameux fonds de pension du gouvernement que tes amis fonctionnaires ont?

Ceux qu’on trouve généreux… à juste titre?

Bien dans le fond, ça revient pas mal à épargner 15 % de ton salaire si on inclut la portion employeur. 

Ce que tu fais maintenant n’a pas besoin d’être parfait — mais il doit exister.

🚀 Commence maintenant, ajuste plus tard

Le plus important? Installe l’habitude.

Tu n’as pas besoin de tout faire d’un coup.
Mais commence quelque part. Mets en place un virement automatique, même petit. Augmente-le au fil du temps, à mesure que ton revenu augmente. Et n’oublie pas de revoir ta stratégie dans quelques années, quand ta situation sera plus stable.

📅 Vers la fin de la trentaine ou au début de la quarantaine, tu pourras commencer à bâtir un vrai budget projeté de retraite, avec des données concrètes sur ton train de vie.

Mais d’ici là : mets le pilote automatique pour ta retraite… et laisse le temps travailler pour toi.

🕰 Quand faut-il devenir plus précis?

Vers la fin de la trentaine ou le début de la quarantaine. C’est le bon moment pour commencer à être plus précis. 

À ce stade de ta vie, les choses commencent à se stabiliser : ta carrière est plus établie, ton style de vie est plus clair, et tu as souvent une meilleure idée de ce que tu veux (et ne veux pas) pour ta retraite.

C’est le moment idéal pour transformer tes intentions vagues en plan concret.

Voici ce que tu peux (et devrais) commencer à faire :

🧠 Visualise ton style de vie souhaité à la retraite

Projette-toi dans 20 ou 25 ans.

• Où aimerais-tu vivre? (en ville, au bord d’un lac, en Floride l’hiver?)

• Quelle routine te ferait plaisir? (activités sociales, bénévolat, golf, temps en famille?)

• Est-ce que tu veux voyager souvent? Travailler à temps partiel? T’occuper d’un projet personnel?

👉 Prends le temps de clarifier ta vision — parce que c’est ce qui va dicter ton budget de retraite.

📅 Fixe un âge-cible de retraite

À quel moment aimerais-tu arrêter (ou ralentir) le travail?

Certains visent 55 ans, d’autres 65 ou même 70. Il n’y a pas de mauvaise réponse — mais il faut choisir un repère clair, parce que ça change radicalement le montant que tu dois avoir accumulé à temps.

💡 Plus tu veux prendre ta retraite tôt, plus tu dois être stratégique.
Et plus tu la repousses, plus tu bénéficies de revenus de travail… mais aussi de meilleures rentes gouvernementales.

💰 Estime tes futures sources de revenus

Tu peux commencer à projeter les revenus que tu recevras à la retraite, comme :

• Le RRQ (tu peux même aller voir ton relevé estimatif sur Mon dossier Retraite Québec)

• La PSV (accessible à partir de 65 ans)

• Des rentes (de ton employeur ou que tu pourrais acheter)

• Un héritage potentiel (même s’il ne faut jamais le prendre pour acquis)

Cela t’aidera à évaluer ce que tu devras générer toi-même à partir de ton portefeuille.

🧮 Calcule le montant requis au jour 1 de ta retraite

En croisant ton budget projeté avec tes sources de revenus garanties, tu peux estimer combien il te faudra en actifs pour combler l’écart.

Ce montant est ton “objectif retraite”. Il te permet de voir si tu es sur la bonne voie… ou s’il te manque un bout.

💡 À ce stade, utiliser un outil de projection (ou rencontrer un planificateur financier) devient très pertinent. Tu as assez de données pour bâtir un plan robuste, mais encore assez de temps pour ajuster.

🎯 En bref : c’est à ce moment que la planification devient plus stratégique.

Tu n’es plus en mode “règle de pouce”. Tu es en train de bâtir une vraie feuille de route personnalisée pour transformer ton style de vie souhaité en réalité… sans stress, et sans mauvaise surprise.

🧭 À 5 ans ou moins de la retraite? C’est le moment de faire ton budget détaillé

Si la retraite approche — disons dans les 5 prochaines années — c’est le moment idéal pour clarifier tes habitudes de dépenses et transformer ton train de vie actuel en projection réaliste.

Pourquoi maintenant?

Parce que tu es assez près de la retraite pour que tes dépenses actuelles soient représentatives…
Mais aussi assez loin pour pouvoir faire des ajustements si nécessaire.

📊 Deux grandes catégories à distinguer

Je recommande souvent à mes clients de bâtir un budget simple, mais structuré, en séparant clairement :

1. Les besoins essentiels

Ce sont les dépenses de base qui assurent ta qualité de vie :

• Logement (hypothèque ou loyer, taxes, entretien)

• Nourriture et produits de base

• Transport (voiture, essence, assurances)

• Services essentiels (électricité, chauffage, internet, cellulaire…)

• Soins de santé (médicaments, lunettes, soins dentaires, assurances)

👉 Ces besoins devraient idéalement être couverts par des revenus garantis et stables : RRQ, PSV, rentes, pensions d’employeur, etc.

2. Les dépenses discrétionnaires (le fameux “fun money”)

Ce sont les dépenses qui rendent ta retraite agréable et remplie :

• Voyages ✈️

• Restos 🍝

• Loisirs 🎾

• Sorties culturelles 🎭

• Cadeaux 🎁

• Projets personnels 🧑‍🎨

👉 Ces dépenses peuvent être plus flexibles et adaptables selon ta situation personnelle, les rendements du marché, ou même ton niveau d’énergie avec les années.

🎯 Pourquoi c’est crucial?

Parce que cette distinction devient la colonne vertébrale de ton plan de décaissement:

• Tes revenus garantis assurent la stabilité et la capacité à vivre dignement

• Tes actifs de placement viennent compléter… selon les besoins

Et cette flexibilité est la clé d’un plan qui dure et d’un plan qui va te permettre d’en profiter. 

🧩 Une méthode simple (et réaliste!) pour bâtir ton budget

Tu n’as pas besoin d’un MBA ou d’un logiciel compliqué. Voici comment faire, étape par étape :

🗓 Suis tes dépenses pendant au moins 12 mois
Tu peux le faire à l’aide d’un fichier Excel, d’une appli de suivi budgétaire, ou même d’un carnet papier. L’important, c’est la constance.
👉 Chaque fin de mois, prends 30 minutes pour entrer tes dépenses par catégorie.

🧾 Classe-les par type : essentiel ou discrétionnaire
Cette étape est essentielle pour comprendre où va ton argent… et où il pourrait y aller autrement.

🔮 Projette-toi à la retraite
Pose-toi les vraies questions :

• Quelles dépenses vont disparaître (enfants, hypothèque, déplacements au travail)?

• Quelles dépenses vont augmenter (voyages, santé, loisirs)?

• Prévois-tu des achats ou projets ponctuels importants? (achat d’un VR, rénovation de la maison, chalet familial)

• Jusqu’à quel âge veux-tu voyager activement?

💡 Petit truc de planificateur : ajoute un +10 % de marge à ton budget.
On sous-estime toujours quelque chose : un imprévu ici, un petit luxe là… Mieux vaut être conservateur.

🗂 Un outil visuel pour t’aider

Je vais inclure un tableau simple à remplir qui te permet :

• De ventiler tes dépenses par catégorie

• De voir le total par type (essentiel vs discrétionnaire)

🔍 Résultat : tu auras un portrait clair et chiffré de ton style de vie futur — et une base solide pour bâtir ou ajuster ton plan de retraite.

(Voir les ressources additionnelles à la fin de l’article)

🎢 Le “fun money” évolue avec le temps : Go-Go, Slow-Go, No-Go

Même une fois ton budget établi, il est important de te rappeler que les dépenses de retraite ne seront pas les mêmes à 65 ans qu’à 85 ans.

👉 C’est là qu’entre en jeu le concept des trois phases de la retraite...

On a souvent tendance à imaginer la retraite comme une période uniforme… mais en réalité, elle se vit en phases.

Et ces phases influencent directement combien tu vas dépenser pour le plaisir.

Voici comment je présente souvent les choses à mes clients :

Source : Division des phases de la retraite inspirée du livre The Prosperous Retirement de Michael Stein.

🟢 Phase Go-Go (début de la retraite jusqu’à 75 ans, environ)

C’est là que l’énergie est à son maximum.
Tu veux voyager, t’occuper de tes petits-enfants, faire des projets, découvrir le monde, rénover la maison, profiter de la vie.

💸 Les dépenses discrétionnaires sont souvent à leur sommet durant cette période.

🟡 Phase Slow-Go (75 à 85 ans)

Tu es encore actif, mais un peu plus tranquille.
Tu voyages moins loin, tu sors moins souvent, tu priorises le confort et la routine.

💸 Les dépenses discrétionnaires diminuent graduellement.

🔴 Phase No-Go (85 ans et plus)

Tu ralentis naturellement. La santé devient plus fragile, les déplacements sont limités, les sorties aussi.

💸 Les dépenses de plaisir diminuent encore, mais les soins de santé ou l’aide à domicile peuvent augmenter.

💡 Pourquoi cette distinction est utile?

Parce qu’elle te permet de moduler ton plan de retraite en fonction de ta réalité future.

• Tu peux te permettre de dépenser davantage au début, sans nuire à ta sécurité financière à long terme.

• Et tu peux ajuster ton portefeuille en conséquence 

🎯 En résumé : commence simple, ajuste avec le temps

Pas besoin d’avoir toutes les réponses dès le départ.
Mais tu dois avoir une méthode claire et un processus pour avancer avec confiance.

Voici les grandes étapes à retenir :

✅ Commence par le concret : utilise ta paie nette, soustrais ce que tu épargnes, et tu obtiens une bonne estimation de ton style de vie actuel.

✅ Projette-toi : ajuste ce montant pour refléter les changements à la retraite (moins d’hypothèque, plus de voyages, etc.).

✅ Teste ton plan : valide si ton niveau d’épargne est suffisant pour soutenir ce style de vie pendant 30 ans — ou ajuste au besoin.

✅ Tu es dans la vingtaine ou trentaine? Vise 15 % d’épargne retraite. Ce n’est pas une science exacte, mais c’est un bon départ.

✅ Tu approches la quarantaine? C’est le moment de clarifier ta vision, fixer un âge cible de retraite et commencer à modéliser ton plan.

✅ À 5 ans de la retraite? C’est le moment de faire un budget détaillé et de distinguer tes dépenses essentielles de ton fun money.
👉 Profites-en aussi pour estimer les phases Go-Go, Slow-Go et No-Go de ta retraite — parce que tes dépenses ne seront pas les mêmes à 65 qu’à 85 ans. Tu devrais profiter au maximum de tes premières années!!!

🤔 Et si tu veux valider tout ça avec un pro?

Tu n’es pas obligé de tout faire seul.

Si tu veux t'assurer que ton plan tient la route — ou simplement avoir un deuxième regard sur ta situation — je suis planificateur financier, je peux t’aider à y voir plus clair.

On peut prendre un moment pour discuter de ta vision de la retraite, explorer quelques scénarios réalistes, et voir comment tout ça s’agence avec ce que tu as déjà en place.

👉 Tu peux réserver un appel ici sans engagement, juste une conversation pour t’aider à avancer avec plus de confiance.

📚 Ressources additionnelles

Tu veux creuser davantage certains aspects de la planification de la retraite?
Voici quelques ressources utiles pour aller plus loin :

🔗 Calculateur de rente RRQ de PWLCAPITAL
➡️ Estimes le montant que tu pourrais recevoir à différents âges.
Accéder au simulateur de Retraite Québec

🔗 Mon dossier Retraite Québec
➡️ Pour consulter ton relevé de participation au RRQ

🔗 Calculateur de retraite de PWLCAPITAL
➡️ Un outil simple pour projeter ta retraite et pour quantifier les avantages des stratégies de séquences de contribution et de retrait (CELI, REER, NE).

🔗 Mon guide gratuit : L’art de retirer son argent intelligemment à la retraite
➡️ Pour découvrir les stratégies de décaissement, optimiser les impôts et apprendre à structurer ton “fun money”.

🔗 Article: La retraite: Bien plus qu'une question de chiffres
➡️ Une perspective différente sur la planification de la retraite (au-delà des chiffres)

🔗 Outil budgétaire simple pour la retraite
➡️ Pour établir un budget de base et bien distinguer les nécessités de base des dépenses discrétionnaires. 

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Les informations présentées dans cet article sont fournies à titre informatif seulement et ne constituent pas des conseils financiers, fiscaux ou juridiques personnalisés. Chaque situation est unique. Avant de prendre une décision, il est recommandé de consulter un planificateur financier ou un professionnel qualifié.