Comment choisir le bon planificateur financier pour ta retraite
Choisir le bon professionnel pour t’accompagner peut faire toute la différence entre un bon et un mauvais plan de retraite
Dans cet article, je vais t’expliquer pourquoi le planificateur financier est fort probablement ton meilleur allié dans la planification de ta retraite. Je vais aussi te montrer comment choisir le bon planificateur pour t’accompagner dans cette transition cruciale.
Parce qu’à l’approche de la retraite, une mauvaise recommandation, donnée par la mauvaise personne, peut anéantir des décennies d’efforts.
Alors si tu te demandes comment choisir un professionnel pour t’aider à planifier une bonne retraite, tu vas adorer ce qui suit.
Comment choisir un planificateur financier pour ma retraite?
Avec près de 5 000 planificateurs financiers (Pl. Fin.) au Québec et plusieurs milliers d’autres professionnels du secteur financier qui portent des titres différents, savoir comment choisir le bon “conseiller” est un défi.
L’un des principaux facteurs qui peut porter à confusion est que les “conseillers financiers” vont souvent utiliser des titres différents.
Le problème, c’est que les titres ne veulent pas tous dire la même chose.
Tu pourrais rencontrer des gens qui se proclament :
conseiller financier
conseiller en gestion de patrimoine
conseiller en sécurité financière
représentant en épargne collective
gestionnaire de portefeuille
planificateur financier
Un peu mêlant tout ça…
Le titre de planificateur financier: un bon point de départ
Le titre de planificateur financier (Pl. Fin.) est encadré et réglementé. Si tu cherches quelqu’un pour t’aider à planifier ta retraite, je commencerais toujours par m’assurer que cette personne détient ce titre.
Pourquoi?
Parce que la planification de la retraite fait partie du cœur de leur rôle et aussi parce que le titre de planificateur financier n’est pas obtenu à la légère. Il repose sur un parcours rigoureux et une formation exhaustive qui couvre l’ensemble des grands champs de la planification financière.
Pour obtenir le titre, un planificateur financier doit notamment:
suivre une formation universitaire ou collégiale reconnue,
maîtriser des domaines comme la fiscalité, la retraite, les placements, les assurances, la succession et les aspects légaux,
réussir un examen professionnel exigeant,
et maintenir ses connaissances à jour par de la formation continue obligatoire.
Autrement dit, le planificateur financier est formé pour avoir une vision globale de la situation financière d’une personne, pas seulement pour vendre un produit ou gérer un portefeuille.
C’est exactement ce type de regard d’ensemble qui est nécessaire lorsqu’on approche de la retraite…
Tu peux d’ailleurs valider si une personne détient réellement ce titre via le Registre public de l’Autorité des marchés financiers.
Tous les planificateurs financiers ne sont pas pareils
Attention : détenir le titre de planificateur financier n’est pas toujours suffisant.
Tous les planificateurs financiers n’ont pas la même spécialité.
Ils ne travaillent pas tous avec le même type de clientèle.
Et surtout… ils ne sont pas tous spécialisés en revenu de retraite (décaissement).
Il est aussi important de comprendre qu’être planificateur financier ne signifie pas automatiquement que la personne prépare des plans financiers complets ou fait de la planification financière approfondie.
Dans la réalité, plusieurs détenteurs du titre exercent principalement d’autres activités: vente d’assurance, distribution de produits de placement, services transactionnels, etc.
La planification financière existe parfois… mais elle peut aussi être très sommaire, voire absente.
Autrement dit, le titre est un excellent point de départ, mais il faut creuser plus loin.
À l’approche de la retraite, tu veux t’assurer que la personne devant toi:
prépare de vrais plans financiers,
maîtrise la planification du revenu de retraite,
et a un processus clair pour t’accompagner dans cette phase critique.
Avant d’aller plus loin, il est important de bien faire la distinction entre conseiller financier et planificateur financier, deux rôles souvent confondus, mais très différents.
Conseiller financier vs planificateur financier: une distinction importante
Les termes conseiller financier et planificateur financier sont souvent utilisés comme s’ils étaient interchangeables.
En réalité, ils ne désignent pas la même chose, et leur rôle comme leur parcours peuvent être très différents.
Un conseiller financier est généralement autorisé à distribuer des produits financiers : placements, fonds d’investissement, assurances, etc.
Il/elle porte souvent les désignations de conseiller en sécurité financière et de représentant en épargne collective. C’est ce qui l’autorise à recommander des produits de placement et d’assurance.
Son rôle principal est souvent lié à la gestion ou à la recommandation de produits.
Un planificateur financier, quant à lui, a une formation plus large et structurée qui vise à analyser l’ensemble de ta situation financière : revenus, impôts, retraite, placements, assurances, succession, objectifs de vie.
Autrement dit:
le conseiller financier est souvent orienté produit,
le planificateur financier est orienté planification.
Les deux rôles peuvent coexister…
et parfois, une même personne peut porter les deux chapeaux.
Mais ce n’est pas automatique.
C’est pourquoi il est important de ne pas seulement demander « Quel est ton titre? », mais aussi « Quel est ton rôle concret dans mon dossier? ».
À l’approche de la retraite, ce que tu recherches avant tout, ce n’est pas un nouveau produit.
C’est un plan clair, structuré et cohérent pour transformer ton patrimoine en revenu durable, tout en alignant tes finances avec ce qui est réellement important pour toi, ton style de vie, tes priorités, tes projets et ton épanouissement à la retraite.
La planification du revenu de retraite: un art et une science complètement différents
Quand je parle de planification de la retraite, je parle ici spécifiquement de planification du revenu de retraite, de décaissement.
Autrement dit: comment utiliser les actifs que tu as accumulés toute ta vie pour créer un revenu fiable, durable et fiscalement efficace pendant toute ta retraite.
Deux phases. Deux réalités.
La première phase, c’est l’accumulation.
Tu travailles, tu épargnes, tu investis, tu fais croître ton patrimoine.
La deuxième phase, c’est le décaissement.
Tu dois maintenant organiser tes actifs et tes sources de revenus pour:
générer le revenu dont tu as besoin,
minimiser l’impôt,
gérer les risques,
et atteindre tes objectifs… sans travailler (ou presque).
Comme le dit très bien Daryl Diamond dans son livre Retirement Income Blueprint :
« La planification du revenu de retraite est un art et une science complètement différents de la planification pour l’accumulation d’actifs. »
L’accent n’est plus sur l’épargne et la croissance à tout prix.
Il est sur le décaissement.
On dit souvent que le grand risque à la retraite est de manquer d’argent.
C’est vrai.
Mais un risque tout aussi important est de ne pas être capable d’en profiter.
À moins d’avoir des objectifs successoraux très ambitieux, peu de gens veulent accumuler de l’argent simplement pour le laisser intact jusqu’à la fin.
De l’argent non dépensé, ce sont des expériences non vécues.
Et c’est là que la planification du revenu de retraite devient complexe et nécessaire.
Sans un bon plan, et sans la bonne expertise, il y a énormément de place pour l’inefficacité, le gaspillage et les décisions sous-optimales.
Tu as besoin d’un spécialiste en revenu de retraite
Si tu avais besoin d’une chirurgie cardiaque, irais-tu voir ton médecin de famille pour l’opération?
Et pourquoi pas un podiatre tant qu’à y être?
Si tu as répondu oui à l’une de ces deux questions… je m’inquiète un peu
La plupart des gens voudraient un spécialiste, idéalement un chirurgien cardiaque.
En planification financière, c’est la même chose.
La majorité des conseillers et planificateurs financiers sont soit:
des généralistes,
soit spécialisés dans un domaine en particulier (jeunes familles, entrepreneurs, vente d’entreprise, accumulation, décaissement, assurances, etc.).
À l’approche de la retraite, tu as besoin de quelqu’un qui:
comprend les enjeux du décaissement,
maîtrise la fiscalité à la retraite,
sait structurer un revenu durable,
et travaille régulièrement avec des retraités et des préretraités.
Idéalement (mais pas obligatoirement), ton planificateur financier sert principalement une clientèle homogène qui est déjà à la retraite ou qui s’en approche. Il connaît alors très bien tes défis parce qu’il baigne dedans au quotidien.
N’aie pas peur de changer de conseiller au besoin
Ce n’est pas parce que tu as accumulé tes actifs avec un conseiller ou une institution que c’est nécessairement la meilleure personne pour t’aider dans cette nouvelle phase de ta vie.
Je ne dis pas ça pour critiquer ton conseiller actuel ou ton institution.
Plusieurs font un excellent travail dans leur domaine.
Mais la réalité, c’est que peu de professionnels sont réellement spécialisés en planification du décaissement.
Peut-être que ton conseiller a fait un travail remarquable pour t’aider à accumuler ton patrimoine. Si tel est le cas, c’est super!
Toutefois, poses-toi la question suivante: est-ce toujours la bonne personne pour m’aider dans mon décaissement?
Comment savoir si tu as la bonne personne?
Voici un test simple.
👉 Ton conseiller est-il capable de produire un plan de retraite écrit, clair et structuré?
Et par plan de retraite, je ne parle pas:
d’un score sur 100 généré par un logiciel,
ni d’un document de 40 pages rempli de graphiques que personne ne relit.
Un bon plan de retraite, c’est un sommaire exécutif de 1 à 3 pages qui répond clairement aux vraies questions, comme par exemple:
Comment le revenu sera-t-il structuré?
Quand devrais-tu commencer la RRQ et la PSV?
Quels actifs utiliser en premier… et lesquels reporter?
Comment le revenu sera-t-il créé lorsque les marchés chuteront (et non si)?
Quelles stratégies sont en place pour réduire l’impôt?
Comment les risques (inflation, santé, imprévus) seront-ils gérés?
Que fait-on si les rendements sont meilleurs que prévu?
Si tu es en couple, quelle sera la situation du conjoint survivant si un décès survient?
Le plan successoral est-il cohérent et fiscalement efficace?
Devrais-tu conserver tes assurances vie?
Un planificateur financier spécialisé en revenu de retraite est l’architecte de ce plan.
Sans architecte, il n’y a pas de plan.
Sans plan, il n’y a pas de maison ou une maison qui risque de s’effondrer…
Un bon plan de retraite devrait faire abstraction de jargon inutile. Le résultat devrait être un plan simple et actionnable qui décrit clairement les actions concrètes suggérées à entreprendre. Le plan détail exactement où tu en es et quoi faire ensuite. Au besoin, des rapports sont annexés pour mieux comprendre la logique et les calculs derrières les recommandations.
Comme le disait Richard Feynman:
« If you cannot explain something in simple terms, you don’t understand it well enough. »
As-tu un plan simple, clair et actionnable?
Rassemble tes choses au même endroit
Choisir le bon planificateur financier est la première étape.
La deuxième, c’est de coordonner toutes tes décisions financières au même endroit.
Pendant ta vie active, tu as probablement accumulé:
un REER ici,
un CELI ailleurs,
peut-être des comptes non enregistrés,
un régime de retraite avec ton employeur.
Pendant la phase d’accumulation, cet éparpillement n’est pas dramatique.
Mais en phase de décaissement, c’est très inefficace.
Pour bien faire son travail, ton planificateur financier a besoin:
d’avoir une vue globale de ta situation,
et d’avoir un certain contrôle sur les actifs utilisés pour créer ton revenu.
C’est ce qui permet de bien gérer les retraits, les impôts et la coordination des revenus.
Reprenons l’analogie du médecin.
Si tu donnes seulement une partie de tes symptômes à un médecin, et le reste à un second médecin, les recommandations et les prises en charge risquent d’être contradictoires… ou inefficaces.
C’est exactement la même chose avec tes actifs.
Ton planificateur financier n’a pas besoin de gérer tes investissements… mais
La personne qui gère tes placements et celle qui s’occupe de ton plan de retraite n’ont pas à être la même personne.
Mais elles doivent absolument travailler ensemble.
Il doit y avoir une coordination directe entre:
la gestion des investissements,
et l’exécution du plan financier.
Que ce soit la même personne, un membre de l’équipe ou un gestionnaire externe, l’important est que la planification et les investissements soient alignés.
Cela dit, personnellement, j’aime beaucoup, et je privilégie, une approche où l’équipe de planification financière s’occupe aussi de la gestion des placements. Ça réduit énormément les frictions… et surtout, les angles morts.
Quand la planification et les investissements sont gérés sous le même toit:
les décisions sont plus rapides,
les ajustements se font plus facilement,
il y a moins de risques de contradiction,
et le plan est exécuté avec beaucoup plus de cohérence.
Ce n’est pas la seule bonne structure possible, mais c’est, selon mon expérience, l’une des plus efficaces pour assurer que le plan de revenu de retraite ne reste pas théorique… et qu’il soit réellement mis en œuvre, année après année.
Ton plan de retraite n’est qu’un début
Une fois ton plan de retraite créé, le travail ne s’arrête pas là. Il ne fait que commencer.
Les choses sont en constant changement et elles peuvent changer drastiquement.
Le coût de la vie augmente à chaque année (parfois plus, parfois moins).
Les performances du marché sont imprévisibles.
Les lois fiscales changent constamment.
Des dépenses imprévues peuvent survenir.
Ta santé peut se dégrader.
Tu pourrais perdre un être proche.
Tes enfants peuvent avoir besoin de ton aide.
Bien des choses changent…
Comme le dis si bien Dr. Jordan B. Peterson, nous vivons en bordure du Chaos et de l’Ordre.
D’un côté il y a l’ordre. C’est le territoire connu, la stabilité, la structure, là où les choses vont en accord avec le plan.
De l’autre côté, il y a le chaos. C’est le territoire inexploré, là où les choses innatendues surviennent.
Un bon plan financier peut donner de l’ordre à ta retraite, mais ce plan doit aussi être flexible parce que, inévitablement, des choses hors de ton contrôle vont se produire. Et tu devras t’adapter.
La planification de la retraite est un processus continu, qui mérite au minimum une révision annuelle et parfois plus, lorsque la vie s’en mêle.
Ressources additionnelles
En complément de ce qui a été discuté dans cet article, voici quelques ressources fiables que je recommande pour t’aider à choisir le bon professionnel pour ta retraite:
Choisir son représentant [Autorité des marchés financiers]
10 Questions to Ask Your Financial Advisor [CFP Board of Standards]
Trouver un planificateur financier [Institut de Planification Financière]
Et si tu es curieux d’en savoir plus sur notre approche et la façon dont on accompagne les gens à l’approche de la retraite, je t’invite à jeter un coup d’œil à notre offre d’évaluation de retraite gratuite ci-dessous.
Une évaluation gratuite de ton plan de retraite
Si la lecture de cet article a allumé quelques lumières et que tu aimerais obtenir l’opinion d’un planificateur financier spécialisé en planification du revenu de retraite, nous offrons ce qu’on appel une évaluation de retraite gratuite.
On prend le temps de:
revoir ton plan actuel,
identifier les angles morts,
et mettre en place un plan d’action.
Le tout, sans engagement.
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À une retraite réussie,
Les informations présentées dans cet article sont fournies à titre informatif seulement et ne constituent pas des conseils financiers, fiscaux ou juridiques personnalisés. Chaque situation est unique. Avant de prendre une décision, il est recommandé de consulter un planificateur financier ou un professionnel qualifié.
